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區塊鏈支付:跨境電商近乎完美的支付解決方案

分類:
行業資訊
來源:
集團公司貿管信息部
發布時間:
2017/09/08 00:00
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【摘要】:

        跨境電商顧名思義。上下共識,跨境電商是中國國際貿易新的利潤增長點。從大的范疇來說,屬于國家營銷,自然與外匯結算千絲萬縷。然而,客觀的情況是怎樣的呢?在深入開展跨境電商業務前,我們應具備以下觀念:

 

1  跨境電商的應用場景,現在主流市場是B2B和B2C。在今后的5-10年的時間里,主流場景是C2B。大規模定制時代的到來,消費者將與廠商直接建立建立交易關系,去中心化,也就是說未來所有的B2B和B2C 平臺消失,或必將轉型。

2  中國電子商務和O2O講故事的水平世界一流,同時也是資本泡沫的直接制造者,更是中國實體經濟衰落的強盜。

3 不從行業真痛點出發的解決方案都是搶錢行為。

4  不對國家外匯管理和金融監管抱有敬畏之心同時企圖顛覆和套政策紅利的商業設計思想都是無政府主義甚至存在犯罪動機的。

 

第一部分:先來看幾組數據,對跨境電商有個大致的了解

 

        2015年國內跨境電商大熱,百度搜索指數一連幾個月穩居前三,隨著國家層面的扶持力度持續加強,新的行業風口已經形成。據艾瑞預計,2016年中國跨境電商交易額將達到6.5萬億,年均增速超過30%。

        2014年我國電子商務中僅網上零售交易額就超過了2.78萬億元,相當于全年社會消費品零售總額的10.63%。網上零售交易額比上年增長49.7%,較全社會消費品零售總額增速快37.7個百分點。同期,我國互聯網上網人數達6.49億人,互聯網普及率達47.9%。網絡交易的活躍用戶也不斷增長,僅支付寶就有活躍買家3.1億人。

        全球金融危機后,中國外貿出現新特點,大訂單、長期訂單逐步被碎片化的中小訂單、短期訂單代替,4萬億的外貿交易額中30-50%詢單量都是中小訂單,市場體量龐大,外貿訂單碎片化已成為新常態。

        全球比特幣結算比例中,人民幣占比達57%。這個數字有著非常關鍵的意義,也就是說,如果每個比特幣價格是3000元,有57%的份額即1710元是依靠人民幣交易信用支持的。

        從貿易進出口結構來看,跨境出口仍是絕對主力,占比接近9成。同時,對接國內品牌商與全球零售商、批發商的B2B模式由于交易量級大、訂單穩定仍是市場主流,占整個跨境市場份額的9成以上。2014年,支付機構通過試點業務累計辦理跨境電子商務外匯收支17億美元,交易范圍涵蓋貨物貿易及酒店機票、留學教育、軟件服務等部分服務貿易。其中,貨物貿易收支占56.3%,主要為個人“海淘”支出。

 

以上的數據,可以看出:

1,市場規模很大,而且會越來越大;2,跨境電商已經呈現出一些新的特點,必須引起關注;3,2B 類的跨境電商是主流市場;4,以比特幣為代表的數字貨幣已經參與了跨境電商的交易;5,在線跨境交易勢不可擋。

 

第二部分:我國外匯管理局關于跨境電商的政策動向

 

1 為積極支持跨境電子商務發展,外匯局于2013年2月發文在上海、北京、重慶、浙江、深圳開展支付機構跨境電子商務外匯支付業務試點,允許支付機構通過互聯網支付模式為開展跨境電子商務的客戶集中辦理收付匯和結售匯業務。是為5號文。

 

2 截至2015年2月,上海、北京、重慶、浙江、深圳5個試點地區共有支付寶、財付通等22家支付機構參與了試點業務。

 

3 2014年2月,上海自貿區跨境人民幣業務全面落地,明確人民幣跨境使用的流程和業務;同年10月,國務院常務會議決定進一步開放和規范銀行卡清算市場,、以出口跨境B2B為方向的外貿電商化是跨境電商市場最大的藍海份額。

 

4 外匯局于2015年1月出臺了7號文,進一步推進支付機構跨境外匯支付業務的試點。與5號文相比,7號文著重在業務支持、風險管理、數據采集等方面進行了優化完善。

 

5 提高試點業務單筆交易限額。試點業務定位于支持小額跨境電子商務的互聯網支付。此前22家試點支付機構辦理的貨物貿易單筆交易金額限定在等值1萬美元以下,服務貿易單筆交易金額限定在等值5萬美元以下。相對較低的交易限額限制了試點政策支持的電子商務類型,即主要支持了C2C業務,對B2C、B2B業務支持相對有限。

 

觀點:

1 外匯管理局從2013年到2015年持續性地遞進式地對跨境電商業務監管進行了改革,使之適應跨境電商的真實需要。

2 中國貿易歷史上對于跨境電商有里程碑意義的事件是:一帶一路政策的出臺。

有了數據,有了政策,那么這個行業自身到底存在什么樣的問題呢?用互聯網比較流行的話說,就是要挖掘其有什么痛點,而且不能是偽痛點。然后才能對癥下藥,否則就變成了亂彈琴。

 

第三部分 :探究跨境電商之痛點

 

        外貿渠道缺失和信任問題。在外貿大環境越來越復雜,要求越來越高的情況下,國內品牌商面前的外貿之路迷霧重重。

        高昂的手續費和漫長的轉賬周期是跨境支付的痛點。以目前主流的傳統跨境匯款方式——電匯為例,其匯款周期一般長達3~5個工作日,除了中間銀行會收取一定手續費,環球銀行金融電訊協會(SWIFT)也會對通過其系統進行的電文交換收取較高的電訊費,如在我國通過中行進行跨境匯款會被收取單筆150元的電訊費。

        訂單碎片化的挑戰。全球金融危機后,中國外貿出現新特點,大訂單、長期訂單逐步被碎片化的中小訂單、短期訂單代替,4萬億的外貿交易額中30-50%詢單量都是中小訂單,市場體量龐大,外貿訂單碎片化已成為新常態。

        在線貿易的剛性需求及交易頻次提高。價格透明、銷售結構從簡單變的復雜,效率提升同時利潤在下滑。制造商必須全面上線,從簡單的生產制造商要轉型為貿易綜合服務商。

        移動跨境電商是新常態。隨著移動技術的進步,線上線下商務之間的界限逐漸模糊,以互聯、無縫、多屏為核心的“全渠道”購物方式快速發展。從B2B方面看,全球貿易小額、碎片化發展的趨勢明顯,移動端可以讓跨國交易無縫完成,賣家隨時隨地做生意,白天賣家可以在倉庫或工廠用手機上傳產品圖片,實現立時銷售,晚上賣家可以回復詢盤、接收訂單。同時,基于移動端,買賣雙方溝通將變得非常便捷。此外,移動跨境電商擁有的市場存量空間非常驚人,除了美國等發達市場有很大市場存量,在一些發展水平類似中國幾年前的新興市場,如俄羅斯、東南亞和非洲,大量用戶將直接進入移動跨境電商市場,更是存在極大的增量市場。

        跨境支付詐騙行為帶來跨境資金風險及其他的法律商業風險。

        傳統金融的支付體系不夠發達,全球仍有逾25億人口沒有銀行賬戶,這些人口主要集中在不發達國家和地區。

 

總結:

        跨境電商是很長的價值鏈,需要各種力量一起發力,才能構建良性的生態??缇畴娚虖纳虡I本質上屬于共享經濟范疇,跨境電商的成熟離不開六個字:共商、共享、共建。這也是我國“一帶一路”國家戰略精神的核心。

        我國第三方支付系統是非常發達的,但是僅限在國內。全球經濟發展不平衡,外匯市場其實是金融軟實力的較量,無形中讓中國的制造業和貿易商增加了機會成本和隱形成本。作為跨境電商最重要的環節,支付是供應鏈系統的引擎,其支付模式直接決定跨境電商的生命線。

 

第四部分:區塊鏈支付為跨境電商提供近乎完美的支付解決方案

 

        區塊鏈支付屬于區塊鏈1.0范疇即數字貨幣應用。一句話描述:分布式網絡技術的跨境匯款可以在去中心化的機制下使用戶以更低的費用和更快的速度完成跨境轉賬,所以孕育著龐大的市場空間。

        “區塊鏈”是一串使用密碼學方法相關聯產生的數據塊,每一個數據塊中包含了過去十分鐘內所有網絡交易的信息,用于驗證其信息的有效性(防偽)和生成下一個區塊。“區塊鏈”技術擁有去中心化、方便快捷、高安全性、記賬速度快、成本較低、互相監察驗證等優點。

        區塊鏈技術可應用于升級跨境業務,打造新的跨境支付方式,推動跨境業務發展。當前的傳統跨境支付方式清算時間較長、手續費較高且有時候會出現跨境支付詐騙行為帶來跨境資金風險。

        通過區塊鏈技術打造點對點的支付方式,撇除第三方金融機構的中間環節,不但可以全天候支付、瞬間到賬、提現容易及沒有隱形成本,也有助降低跨境電商資金風險及滿足跨境電商對支付清算服務的便捷性需求。

 

區塊鏈支付的解決方案

        首先,區塊鏈建立一個去中心化的全球結匯系統。這個系統的核心機制主要體現在兩個方面:

1 引入網關系統來解決非熟人之間轉賬匯款的信任問題。網關一般由具有公信力的主體來擔任,如銀行、第三方機構等。用戶與網關之間的關系在整個系統中反映為一種債權債務關系,即如果用戶A需要通過區塊鏈錢包匯款給用戶B,則其間的網關就與A生成了債務,與B生成了債權,通過將該網關對B的債權轉為A對B的債權并進行清算,繼而反映在雙方余額變化上就完成了交易。這種債權債務關系會通過分布式網絡儲存在若干個服務器上,服務器之間以P2P的方式進行通信以避免單一、集中式服務器所帶來的各種風險,系統通過一定的加密技術確保數據安全。

 

2 根據共識,設置多個可選擇結算加密數字貨幣,如比特幣、瑞波幣等。數字貨幣在每個交易過程中起到一個類似保證金和交易費的作用。為了防止惡意攻擊者大量制造垃圾賬目影響網絡正常運行,區塊鏈錢包要求每個網關都必須持有一定限額的數字貨幣量,并且每進行一次交易,就會有一定數字貨幣被銷毀,由此來提高惡意攻擊者的攻擊成本以保證運行安全。

 

        那么問題來了,如果銀行等要參與數字貨幣的跨境結算怎么辦?好辦,由銀行指定特定的數字貨幣作為銀行技術支持和底層協議,這樣就代替傳統成本高昂的SWIFT技術,從而幫助傳統銀行以更快的速度、更低的成本來進行跨境清算和匯款,當然銀行還可以選擇覆蓋更多的幣種和支付場景。類似京東和天貓為消費者提供多種結算方式一個道理。

        對于不同幣種的貨幣兌換,區快鏈錢包建立了一套算法迅速匹配到提供最優惠換匯價格的做市商,然后由該做市商接受付款行的貨幣并向收款行支付其所需的貨幣,這里的做市商承擔的就是上述網關角色,通過對雙方債權債務的清算來完成跨境匯款。

 

從上述運轉流程不難看出,在區塊鏈驅動的跨境電商的支付中,有幾個主體關系:

去中心化匯款系統

誰擔任網關角色

做市商

可供選擇的多個數字貨幣幣種

區塊鏈底層協議

銀行或參與或不參與

去SWIFT 化

債權債務關系在結算系統里被自定義為算法信任

防交易攻擊,最大化交易安全

 

另外再介紹四種已經在跨境支付中應用的解決方案

1 第二種跨境支付:用各自的法幣兌付成比特幣等完成匯款流程。

2 第三種跨境支付:不涉及貨幣兌付,平臺直接收取匯款手續費。

3 第四種跨境支付:通過ATM網絡完成跨境匯款。

4 第五種跨境支付:套期保值支付。通過區塊鏈的智能合約,鎖定三天比特幣價格不變,可以與網絡內任何一個賬戶完成交易。交易方收取一定的服務費。

 

第五部分:挑戰與愿景

 

        毫無疑問,區塊鏈技術可以為跨境支付提供解決方案。簡單的復雜的都有??梢詮浹a現有跨境支付中的體驗問題。但是,區塊鏈跨境支付還是存在一定挑戰的。

 

五個挑戰

 

第一個挑戰,道德犯罪。道德犯罪根源是區塊鏈匿名機制,建議在跨境電商的支付結算中可以要求交易主體要實名認證。匿名機制使得用戶的貨幣被盜后難以獲得法律保障。

第二個挑戰,是不同國家外匯管理的政策的不同。有的寬松,有的嚴格管制。平臺自然也會受到影響。

第三個挑戰:各數字貨幣總量有限,在跨境交易中會遭遇“上限”的挑戰。

第四個挑戰:中心化與去中心化的兩股力量的挑戰。

第五個挑戰:社會成本上升帶來的資源性挑戰。區塊鏈系統需要大量”礦機”保障系統的安全運行,交易處理會消耗整個網絡的算力和能源;分布式存儲也會大量占用眾多節點的帶寬和設備。

 

總結:

1 區塊鏈支付錢包的基礎是去中心化技術,即交易雙方不再需要依賴一個中央系統來負責資金清算并存儲所有的交易信息,而是可以基于一個不需要進行信任協調的共識機制直接進行價值轉移。由于建立一個可靠的、中心化的第三方機構需要龐大的服務器成本和維護成本等,并且一旦受到攻擊可能影響整個系統的安危。而去中心化方式在省卻了這些成本的同時,其系統的每個節點均存儲有一套完整的數據拷貝,即便多個節點受到攻擊也很難影響整體系統的安全。因此對去中心化模式而言,其本身的價值轉移成本及安全維護成本都相對較低。

 

2 跨境匯款場景,由于其在全球范圍內仍缺乏一個低成本的解決方案,不同國家之間還存在文化、政治、宗教等因素的差異,類似區塊鏈技術這一去中心化、去信任化的模式是一個非常有吸引力的解決方案,但是具體的技術路線和實踐效果仍然有待觀察和檢驗。

 

3 區塊鏈分布式賬本技術將區塊鏈上數字資產流動與現實的現金支付相連接。區塊鏈支付從功能上類似于Google Wallet和支付寶錢包,但由于其建立在去中心化的P2P信用基礎之上,她超出了國家和地域的局限,在全球互聯網市場上,能夠發揮出傳統金融機構無法替代的高效率低成本的價值傳遞的作用。這就是吳曉靈院長所說的從信息到價值網絡的區塊鏈信用體系。每個人的密碼學錢包,就可以發展成一個”自金融”平臺,她可以P2P的支付、存款、轉賬、換匯、借貸以致全網記賬清算,可以通過比特幣、以太坊和瑞波幣等這樣的智能貨幣系統發行自己的金融合約產品和信用借條。

 

4 以比特幣為代表的數字”貨幣”,并非是人民幣等法幣的直接對手,其更類似于支付寶一類支付系統,是對人民幣等法幣的補充,相當于國際跨界支付的一種中介信用。

 

5 區塊鏈支付體系構建的基礎就是電子支付,其優勢是解決了跨境支付的不便利和交換成本極高的難題,而在主權國家內部地區的支付和交換中,法幣依然發揮不可取代的作用。

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